Leanpay je pionir ''Kupi zdaj, plačaj pozneje'' 3.0

Kupi zdaj, plačaj pozneje (BNPL) je način plačila na obroke, ki je že več let vroč trend v finančni industriji in trgovinskem sektorju po vsem svetu.

Citat: BNPL bo leta 2025 omogočil za 630 milijard evrov nakupov.

BNPL dopolnjuje in delno izpodriva starejše načine plačevanja, kot so kreditne kartice, saj naj bi se njegov delež med načini plačevanja med letoma 2020 in 2024 podvojil, in sicer s 7 % na 14 % na evropskem trgu.

Hkrati ima na visoko razvitih trgih, kot so Združene države Amerike, že 30-odstotni delež.

Kljub hitri rasti se sektor BNPL, zlasti na Zahodu, že sooča z nekaterimi izzivi. Poglejmo v preteklost, da bi razumeli razmere.

Prva faza BNPL (BNPL 1.0)

Še pred prihodom BNPL so se razveselili nekaterih rešitev, ki so strankam omogočale plačilo večjih nakupov v več manjših zneskih. To imenujmo prva faza BNPL 1.0. Natančneje, šlo je za potrošniška posojila v trgovinah, ki so jih ponujale predvsem banke. Gre za reguliran finančni produkt, vendar z uporabniku neprijazno in zamudno izkušnjo, ki vključuje nepotrebne osebne obiske v bankah in urejanje papirjev.

Drug primer iz BNPL 1.0 so kreditne kartice, za katere se mora stranka predhodno registrirati in ki ji omogočajo mesečno omejitev porabe, hkrati pa visoke obrestne mere za posojanje dlje kot do konca meseca.

Težava je bila zlasti v ZDA:

netransparentnost,

prezadolženost uporabnikov,

in žongliranje z več limiti na več karticah, kar je posledično privedlo do izjemno visokih kazni zaradi zamud pri plačilih.

Druga faza BNPL (BNPL 2.0)

V zadnjih letih so digitalizacija, porast spletnega nakupovanja in zavračanje kreditnih kartic s strani mlajših generacij na zahodnih trgih sprožili eksplozijo tako imenovanega BNPL 2.0. Podjetja, kot sta Klarna ali Afterpay, so omogočila plačevanje manjših nakupov v nekaj obrokih neposredno prek spleta.

Brezhibna uporabniška izkušnja, uporaba mobilnih naprav, pozitiven vpliv na poslovanje trgovcev in apetiti vlagateljev (leta 2021 so vložili 10 milijard EUR) so skupaj prispevali k izjemni rasti BNPL 2.0, ki zdaj obsega na stotine podjetij in več sto milijonov uporabnikov po vsem svetu.

Med eksponentno rastjo BNPL 2.0 v zadnjih desetih letih nihče ni podvomil o tem, kako je BNPL poskrbel za potrebno regulacijo in odgovorno posojanje. V zadnjem času pa so v ospredje stopile težave s prezadolženostjo potrošnikov in zahteve regulatorjev po ureditvi tega "divjega zahoda".

To je velik izziv za podjetje BNPL 2.0, Klarna, najvišje ocenjeno podjetje na svetu na področju finančne tehnologije, pa je nedavno zaradi pričakovane regulacije izgubilo tretjino ocenjene vrednosti in odpustilo 10 % zaposlenih.

Odziv bank na pojav BNPL 2.0 je bila uvedba obročnih plačil z bančnimi karticami, s katerimi lahko stranka po nakupu na primer razdeli plačilo na obroke prek besedilnih sporočil. Rešitev, ki še vedno ni najbolj pregledna, je boljša od prejšnjih za obstoječega uporabnika kartice, ne pa tudi za potrošnika, ki kartice nima ali si je ne želi.

Leanpay uvaja tretjo fazo BNPL (BNPL 3.0)

Kako nadaljevati in kako naj bo videti BNPL 3.0? Kako potrošniku zagotoviti preprost in pregleden nakup in plačilo na obroke kjer koli in kadar koli, samo s pametnim telefonom, s poudarkom na izdelku ali storitvi ter brez izgube časa in živcev za pridobivanje kartic ali potrošniških posojil?

Prvi ključ je skladnost z zakonodajo in integracija v obstoječi finančni sistem. Leanpay, pionir BNPL v Sloveniji, je začel delovati šele po pridobitvi licence za potrošniško kreditiranje in nenehno izboljšuje svoje storitve, da so skladne ne le z obstoječimi, temveč tudi s pričakovanimi predpisi.

Poleg tega je pomembno odgovorno kreditiranje in preprečevanje prezadolženosti - kar pomeni celovito preverjanje kreditne sposobnosti posameznikov, ki ga Leanpay kot polnopravni član kreditnega registra SISBON izvaja tudi kot pregleden prikaz vseh stroškov finančnih storitev v vsakem trenutku. In ne iz težko dostopnih in nerazumljivih cenikov, kot je praksa nekaterih finančnih institucij.

Zadnja in morda najtežja naloga je zagotavljanje odlične uporabniške izkušnje:

enostavno obročno plačevanje tako majhnih kot zelo velikih nakupov;

na spletu in v trgovini;

samo z uporabo mobilnega telefona in osebnega dokumenta;

z odzivom na odobritev v nekaj sekundah in z največ tremi

In to na pregleden način, tako da lahko kupec pred odločitvijo razume, kakšni so stroški financiranja. In prav to je poslanstvo podjetja Leanpay.

S tem, ko smo kupcem omogočili, da kupijo, kar potrebujejo, smo trgovcem pomagali povečati prodajo, hkrati pa smo uspeli spodbuditi inovacije v trenutnem regulativnem okviru.